Cambio climático: aseguradoras crean nuevos planes para hacerle frente

Conocé de qué se tratan estas propuestas.

El cambio climático se presentó como una nueva problemática a considerar para el sector de seguros a nivel global, con sus particularidades en la oferta local. La creación de nuevas coberturas surge frente a la recurrencia de eventos climáticos extremos que pueden acarrear altos costos. En Argentina, esto se viene manifestando bajo la forma de sequías, históricas inundaciones, fuertes granizadas e incluso tornados. Los expertos suelen indicar que los riesgos climáticos actualmente son mayores que años atrás.

En este contexto, algunas compañías de seguros vienen incorporando coberturas para proteger a los clientes contra los daños que pueden provocar este tipo de eventos.

Una de las entidades que viene trabajando en esta línea es Zurich. Mauro Zoladz, Head of Customer Proposition de la empresa, comentó: “Hace varios años advertimos que en un segmento tan representativo como Autos había un nuevo escenario que nos desafiaba: la gente necesitaba tener una mejor protección ante los eventos climáticos que se producen cada vez con mayor frecuencia. Fuimos pioneros en brindar las coberturas de granizo e inundación a nuestros clientes. Desarrollamos Zurich Weather, un beneficio único en el mercado que en nuestros planes premium protege el auto frente a cualquier siniestro originado en un evento de estas características. Cubre los daños parciales y totales por granizo, inundación, desbordamiento, terremoto y caída de árboles, sin tope, sin límite y sin franquicia hasta la suma asegurada del vehículo”.

El ejecutivo agregó que también brindan protección frente a eventos climáticos en los productos de Hogar, Integral de Comercio, Todo Riesgo Operativo y Agro: “En particular, en este último ofrecemos productos con diferentes niveles de cobertura de resiembra, incendio, helada, viento, granizo, falta de piso por exceso hídrico, planchado por precipitaciones intensas y la novedosa opción ‘sin carencia’, cuya cobertura comienza a las 12 horas del día siguiente de la contratación”.

Sancor Seguros es otra de las empresas que viene incorporando coberturas relacionadas con cuestiones climáticas. Juan Pablo Trinchieri, gerente de Seguros Patrimoniales de la entidad, destacó: “El cambio climático se siente. Estamos viendo eventos en lugares donde antes no se daban”.

En este contexto, el ejecutivo detalló: “En lo que es Automotores brindamos una cobertura completa que contempla granizo, terremoto e inundación. Esta cobertura forma parte de nuestras pólizas de terceros completo y todo riesgo. No aplicamos deducibles y cubrimos el total sin tope. En Hogar o Empresas las coberturas son más variadas: contemplamos daños de la naturaleza varios, sin cubrir inundaciones”.

Estas alternativas están disponibles en todo el país y, como indicó Trinchieri, no tienen política de selección de riesgos distinta. “Sí contamos, por cuestiones geográficas, con ciertas particularidades, como terremotos para la zona de Cuyo”, comentó.

El directivo advirtió que en estas coberturas “hay que tener cuidado con la letra chica. En muchos casos las coberturas de daños por naturaleza están limitadas a bajas sumas: por ejemplo, el granizo a 10.000 pesos cuando sabemos que el costo medio de reparación es de 20.000. Por nuestro lado, tratamos de dar coberturas integrales sin deducibles porque sabemos que luego es un problema”.

Gustavo Mina, gerente de Seguros Agrícolas de la compañía, agregó que, para el sector agrícola ofrecen coberturas para daños de cultivos, adicionales de granizo, incendio y heladas. “La cobertura madre es el granizo, fundamentalmente para cultivos extensivos, pero también contamos con coberturas para frutas, como en el Valle del Río Negro, o en la zona de Cuyo, que incluye a la vid. Asimismo, somos la principal compañía que opera con multirriesgo agrícola para garantizar la inversión del productor agropecuario. Si el productor no recupera lo invertido, le pagamos lo que falta.”

Seguros Rivadavia viene ampliando la protección que ofrece contra fenómenos climáticos. Roxana Reynoso, gerente de Planificación y Desarrollo Comercial de la aseguradora, destacó: “Recientemente lanzamos Hogar Más, un nuevo producto premium del ramo Combinado Familiar que ampara los daños directos a la vivienda por huracán, vendaval, ciclón, tornado y granizo y también los daños indirectos ocasionados por la caída de árboles, postes o muros con motivo de estos eventos, entre otras coberturas. Asimismo, se ofrece la cobertura de incendio y daños materiales por terremoto y se brinda, además, la cobertura de Daños por Agua con el adicional de daños al mobiliario por inundación. Estas nuevas opciones surgen de una necesidad creciente y de nuestra observación a lo largo de los años en que advertimos que no existían coberturas en el mercado, como ocurrió, en particular, con la inundación de La Plata en el 2013”.

La directiva agregó: “También en Automotores contamos con un importante abanico de productos que contemplan daños al vehículo asegurado por granizo, huracán, vendaval, ciclón, tornado e inundación, según el plan de cobertura contratado. Y por el lado de las industrias, comercios y pymes también ofrecemos nuestro producto Todo Riesgo Operativo, que cuenta con coberturas adicionales de granizo e inundación, entre otras”.

Los crecientes riesgos planteados por el cambio climático pueden ser vistos como una amenaza para el negocio de seguros pero también como una oportunidad.

De esta última manera lo ve Mina, quien señaló que el cambio climático “ayudó a que aumente la demanda de seguros”.

Según Reynoso, “hay una tendencia cada vez mayor a proteger el vehículo frente a estos acontecimientos pero en el caso de los seguros para el hogar todos los actores del mercado deberíamos trabajar en la mayor generación de conciencia aseguradora para destacar la importancia de tener protegida la vivienda ante tales eventos y no esperar a contratar el seguro luego de que ocurra un siniestro. Además, estos se presentan con más frecuencia que antes”.

El evento climático que más preocupa a la gente

Consultados acerca de cuál es hoy el fenómeno climático que genera mayor preocupación en la población argentina, los especialistas coincidieron en que es el granizo.

En este sentido se manifestó Zoladz, quien indicó: “En general el granizo es el evento climático que más preocupa a nuestros clientes y el 2018 ha sido un año testigo de varios eventos de granizo que han causado daños en hogares, comercios y, sobre todo, automóviles. Afortunadamente, la demanda por seguros de cobertura ante estos eventos ha crecido en los últimos años y la población se encuentra mucho mejor protegida”.

En la misma línea, Reynoso resaltó: “La principal elección del asegurado a la hora de buscar protección ante estos eventos climáticos es la contratación de un seguro para su vehículo con cobertura de granizo fundamentalmente y, en segundo término, amparar su hogar. En el último ejercicio, tuvimos varios eventos de granizo afectando distintas regiones del país”.

En consonancia con sus colegas, Trinchieri explicó: “El granizo es el más preocupante y venimos de un ejercicio bastante malo en este sentido. Tuvimos un año récord en cantidad de casos de granizos, que es básicamente la cobertura más afectada por el lado de Automotores”.

Adaptando la oferta a las nuevas necesidades

Las compañías vienen trabajando para adaptar su oferta a las nuevas necesidades que genera el cambio climático.

Reynoso señaló, por ejemplo: “Venimos relevando constantemente el mercado y las necesidades de nuestros asegurados, por lo que estamos planificando desarrollar nuevos productos y mejorar las coberturas existentes, ya sea en límites como también incorporando novedades en los mismos”.

Zoladz, por su parte, indicó: “Nuestros productos brindan una amplia protección frente a eventos climáticos pero, aun así, el cambio climático nos desafía a continuar analizando el riesgo más allá del granizo. En este sentido, estamos pensando en nuevas alternativas de prevención y servicio y en ampliar ciertas coberturas”.

Mina, a su vez, detalló: “Estamos desarrollando constantemente nuevas coberturas, como la que hemos implementado el año pasado con el adicional de granizo y de coberturas de sequía e inundación, apuntando a garantizar el valor del premio de la póliza. Así, en la campaña anterior, que tuvimos una sequía importante, con la indemnización libramos al cliente de tener que cancelar el premio de la póliza. Este año mantenemos esta propuesta que fue muy beneficiosa”.

El ejecutivo agregó, por otra parte: “Desarrollamos seguros paramétricos de sequía para soja, con parámetros de milímetros de lluvia, en los que, frente a menores indicadores, el cliente dispara la cobertura y se libera un pago de premio de la póliza. Para ello, estamos realizando pruebas con baja suma asegurada de póliza para ir generando conciencia en los clientes. Estas coberturas se irán desarrollando a la par de las nuevas herramientas tecnológicas, como por ejemplo la evolución de las imágenes satelitales”.

“La gran diferencia de estos seguros con los tradicionales es que al tomar una variable como parámetro no se requiere de inspecciones para evaluar los daños. En este sentido, tenemos aún una gran limitante que es la cultura aseguradora de nuestros clientes. En la Argentina es un concepto de seguro nuevo y lo van a ir conociendo de a poco. Para muchos es difícil aceptar que no le vayan a ver su campo para saber si lo indemnizan o no, por lo que estamos trabajando mucho la comunicación. En otros países se ajusta más fácilmente a pequeños productores de subsistencia y por eso encaja muy bien para programas públicos donde el tomador de la póliza es el propio Estado que subsidia a este tipo de productores o un banco. Acá no pasa eso. La renta es más individual y, por ello, más compleja y tampoco las compañías financieras ven al aseguro como una herramienta para garantizar los préstamos”, detalló el experto.

Zoladz coincidió en que los seguros paramétricos aún presentan un desarrollo escaso en nuestro país: “La disponibilidad de coberturas paramétricas es muy baja y, por el momento, encontramos muy pocas opciones ofrecidas por un sector privado sin intervención del Estado”.

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